Drei Raten, die an unterschiedlichen Terminen abgebucht werden, ein Autokredit, der noch zwei Jahre läuft, ein gleichzeitig aufgenommenes Renovierungsdarlehen und ein aktivierter Revolvingkredit für eine unvorhergesehene Ausgabe. Wenn man diese Posten auf einem Kontoauszug addiert, steigt die Verschuldungsquote, ohne dass man den Lebensstil geändert hat. Die Zusammenlegung von Krediten erfolgt genau an diesem Punkt, wo die kumulierte monatliche Belastung keinen Spielraum mehr im laufenden Budget lässt.
Typisches Profil der von der Kreditumschuldung betroffenen Kreditnehmer
Die Wettbewerber beschreiben die Umschuldung von Krediten oft als Antwort auf Überschuldung. Die Realität vor Ort ist differenzierter. Die Banque de France beobachtet seit Mitte 2024 einen Rückgang der Anzahl der Überschuldungsfälle mit einer Umschuldung im Vergleich zu 2021-2022. Die Maßnahme wird zunehmend im Vorfeld als Präventionsinstrument genutzt, anstatt als letzte Lösung.
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Das Profil der Haushalte hat sich ebenfalls verändert. Laut dem Jahresbericht 2023 der Banque de France zur Überschuldung sinkt der Anteil der revolvierenden Kredite und der Kreditkarten in den Akten seit mehreren Jahren. Jetzt sind es vor allem klassische Privatkredite und Autokredite, die den Großteil der Verschuldung ausmachen. Man wechselt von einer Ansammlung von Revolvingkrediten zu einer Ansammlung von tilgbaren Krediten, jeder mit seiner eigenen Laufzeit und seinem eigenen Zinssatz.
In der Praxis betrifft die Kreditumschuldung sowohl ein Paar von Ersterwerbern, das parallel zu seinem Immobilienkredit einen Konsumkredit aufgenommen hat, als auch einen Selbständigen, dessen kombinierte Raten die Budgetgrenze überschreiten. Das gemeinsame Merkmal ist nicht die Prekarität, sondern die Vielzahl der Rückzahlungszeilen.
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Verschuldungsquote und verbleibendes Einkommen: die beiden Indikatoren, die die Maßnahme auslösen
Man hört oft, dass eine Kreditumschuldung gerechtfertigt ist, sobald „die Enden des Monats schwierig sind“. Das ist vage. In der Praxis lösen zwei Zahlen die Überlegung aus: die Verschuldungsquote und das verbleibende Einkommen nach Abzug aller festen Kosten.
Die Verschuldungsquote setzt die Summe der Kreditraten ins Verhältnis zu den Nettoeinkommen des Haushalts. Die Banken betrachten in der Regel, dass über einem bestimmten Schwellenwert die Rückzahlungsfähigkeit unter Druck steht. Wenn dieses Verhältnis aufgrund der Vielzahl von Krediten und nicht aufgrund eines Rückgangs des Einkommens überschritten wird, ermöglicht die Umschuldung, es durch Verlängerung der Rückzahlungsdauer wieder zu senken.
Verbleibendes Einkommen: ein aussagekräftigerer Indikator als der Bruttosatz
Das verbleibende Einkommen misst, was tatsächlich nach Abzug aller Kosten (Miete oder Immobilienrate, Kredite, Versicherungen, Abonnements) auf dem Konto verbleibt. Ein Haushalt kann eine akzeptable Verschuldungsquote aufweisen, während das verbleibende Einkommen zu niedrig ist, um die geringste unvorhergesehene Ausgabe zu bewältigen.
Die Zusammenlegung seiner Kredite in eine einzige reduzierte Rate schafft einen konkreten monatlichen Spielraum. Dieser wiedergewonnene Spielraum ist der wahre Indikator für die finanzielle Entlastung, weit mehr als der auf einem Tilgungsplan angegebene Zinssatz.
Gesamtkosten des zusammengelegten Kredits: die Falle der verlängerten Laufzeit
Die Rate sinkt, der Liquiditätskomfort kehrt zurück, aber man muss die Gesamtrechnung betrachten. Die Verlängerung der Rückzahlungsdauer bedeutet, dass man Zinsen über einen längeren Zeitraum zahlt. Die Gesamtkosten des Kredits steigen fast systematisch bei einer Umschuldung, selbst wenn der neue Zinssatz niedriger ist als die alten.
Drei Parameter verdienen eine Überprüfung Zeile für Zeile, bevor man unterschreibt:
- Der nominale Zinssatz des neuen Kredits im Vergleich zum gewichteten Durchschnitt der alten Zinssätze, unter Berücksichtigung der jeweiligen noch ausstehenden Beträge.
- Die Nebenkosten: Vorfälligkeitsentschädigungen auf die abgelösten Kredite, Bearbeitungsgebühren der neuen Institution und gegebenenfalls Garantie- oder Hypothekenkosten, wenn ein Immobilienkredit enthalten ist.
- Die Gesamtlaufzeit nach der Umschuldung, verglichen mit der längsten Restlaufzeit unter den alten Krediten.
Die ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) stellt zudem fest, dass die Banken seit dem Anstieg der Zinssätze im Jahr 2022 selektiver bei der Umschuldung von Immobilien- und Konsumkrediten sind. Die akzeptierten Profile sind diejenigen, bei denen die Verschuldungsquote unter den Referenzwert gesenkt werden kann. Ein schlecht vorbereitetes Dossier wird abgelehnt oder zu weniger vorteilhaften Bedingungen finanziert.
Gemischte Kreditumschuldung oder nur Konsum: Auswirkungen auf die Struktur
Die Art der zusammengelegten Kredite verändert die Mechanik der Maßnahme. Eine Umschuldung, die sich ausschließlich auf Konsumkredite (Privatkredit, Autokredit, Revolving) bezieht, bleibt eine relativ einfache Maßnahme. Der neue Kredit ist ein klassischer Konsumkredit, ohne Hypothekengarantie.
Sobald ein Immobilienkredit in den Rahmen einbezogen wird und einen überwiegenden Teil des noch ausstehenden Kapitals darstellt, wechselt die Struktur zur Umschuldung von Immobilienkrediten. Die Anforderungen ändern sich: Hypothekengarantie oder Bürgschaft, eingehendere Analyse des Dossiers, längere Bearbeitungszeiten. Die Art der Umschuldung hängt vom Immobilienanteil im zusammengelegten Kapital ab, nicht von der Anzahl der Kredite.
Diese Unterscheidung hat direkte Auswirkungen auf den angebotenen Zinssatz. Eine Immobilienumschuldung profitiert in der Regel von niedrigeren Zinssätzen als eine rein konsumorientierte Umschuldung, aber die Einrichtungskosten sind höher. Die Rückmeldungen variieren diesbezüglich je nach Institution und Marktlage.
Begleitung zur Sicherung der Struktur
Die Komplexität der Struktur, insbesondere im Falle einer gemischten Umschuldung, macht die Begleitung durch einen Kreditvermittler besonders nützlich. Cafpi, ein Immobilienkreditvermittler, der seit über 50 Jahren in Frankreich mit mehr als 200 Agenturen tätig ist, verhandelt die Bedingungen des neuen Kredits und zentralisiert die administrativen Schritte.
Unterstützt von einem Netzwerk von über 100 Bankpartnern bietet Cafpi eine persönliche Begleitung durch einen dedizierten Experten an. Jeder Schritt wird erklärt, vom ersten Diagnosegespräch bis zur Unterzeichnung des Angebots, egal ob die Beratung in einer Agentur oder per Videokonferenz erfolgt.
Überlegungsfrist und regulatorischer Rahmen der Kreditumschuldung
Die europäische Richtlinie 2023/2225 vom 18. Oktober 2023 über Verbraucherkreditverträge verstärkt die Verpflichtungen zur vorvertraglichen Information. Der Kreditnehmer muss ein standardisiertes Blatt erhalten, das die Gesamtkosten, den effektiven Jahreszins und die Bedingungen des neuen Kredits detailliert, bevor er sich verpflichtet.
In Frankreich sieht das Verbrauchergesetz eine Widerrufsfrist nach Annahme des Angebots vor. Diese Frist schützt den Kreditnehmer, indem sie ihm Zeit lässt, das Angebot mit seiner aktuellen Situation zu vergleichen, mit Taschenrechner in der Hand.
Vor der Einleitung einer Umschuldung bildet die Überprüfung des noch ausstehenden Kapitals jedes Kredits, der Vorfälligkeitsentschädigungen und des verbleibenden Tilgungsplans die Grundlage der Diagnose. Ohne diese genauen Daten bleibt jede Simulation ungenau, und die „entlastete“ Rate kann einen Gesamtaufwand verbergen, den nur eine sorgfältige Prüfung des Tilgungsplans aufdecken kann.